Kunta Kinte: Hutang cepat, bayar liat

KUNTA Kinte dah selalu cakap pasal hutang. Kalau boleh jangan berhutang. Tapi kalau terpaksa juga, hutanglah ikut kemampuan.

Jangan hutang banyak semata-mata kerana ada kedai televisyen, bank, syarikat kerjasama atau syarikat kad kredit yang sedia bagi.

Sekarang ini, walaupun kerajaan dan Bank Negara kata nak kawal kegiatan hutang melalui kad kredit, tapi Kunta Kinte tengok kegiatan keluarkan kad kredit oleh bank komersial dan promosi guna kad kredit makin menjadi-jadi.

Boleh kata tak ada hari, pengeluar kad kredit tak hantar pesanan melalui sistem pesanan ringkas (SMS) promosi itu dan promosi ini. Bank pun nampaknya tak fikir lagi soal seseorang itu mampu atau tak mampu guna kad kredit. Asal ada alamat atau nombor telefon mereka akan tawar.

Amalan dan kegiatan bagi hutang macam inilah yang Kunta Kinte rasa antara punca orang kita berhutang terlalu banyak sampai tak mampu bayar balik atau jadi tabiat berhutang, tapi tak mahu bayar balik.

Maaf cakaplah, Kunta Kinte dah banyak kali jadi mangsa kepada manusia jenis ini. Manusia yang berhutang, tapi lepas itu batang hidung pun tak nampak. Telefon tak jawab. Hantar surat tak jawab. Cari di pejabat, pejabat tutup. Duit hilang, kawan pun hilang.

Masa nak pinjam bukan main lagi. Anak nak masuk universiti la. Kurang duit nak bayar gaji pekerja la. Nak pinjam seminggu dua sebelum bank keluarkan pinjaman la. Kalau gula manis, manis lagi mulut orang yang minta pinjam duit kita.

Ini bukan calang-calang orang. Ada pegawai tinggi kerajaan. Ada eksekutif syarikat penerbangan. Ada jutawan yang ada syarikat di Bursa Malaysia. Semua Islam. Semua Melayu. Semua kawan baik. Sudah-sudah duit hilang, kawan lesap.

Kunta Kinte ikut teladan Allahyarham ayah Kunta Kinte. Dasar dia, biar kita tinggal sehelai sepinggang, tapi hutang wajib dibayar. Jadi bila dia kembali ke rahmatullah dua tahun lalu, dia tak ada sekeping tanah pun. Semua habis dijual untuk sara anak-anaknya belajar dan untuk bayar hutang. Yang tinggal harta pusaka emak yang tidak disentuh.

Tak kira kita hutang siapa – hutang kawan, hutang bank, hutang kerajaan – kita wajib bayar. Tak payahlah Kunta Kinte bagi ceramah agama pasal beratnya tanggungan hutang. Kalau ada lagi orang Islam yang tak faham mengenai beratnya beban orang yang berhutang, susahlah nak mengaku Islam.

Lebih-lebih lagilah hutang daripada sebuah tabung pusingan yang diwujudkan khas untuk biayai pelajaran macam hutang Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN) dan Pinjaman Pelajaran MARA.

Malangnya, tak kira Islam, tak kira ada ijazah, tak kira belajar dalam negara atau luar negara, tak kira anak orang senang atau anak orang susah, ramai yang mungkir janji dan pecah amanah bila sampai masa bayar balik hutang.

Kunta Kinte baca satu laporan yang kata jumlah pinjaman PTPTN sepatutnya dibayar balik berjumlah RM2.12 bilion yang babitkan 597,066 peminjam. Daripada jumlah itu, RM1.02 bilion telah berjaya dikutip balik. Baki yang tertunggak sebanyak RM1.09 bilion. Siapa yang liat bayar balik? Seramai 73.2 peratus adalah Melayu yang berhutang RM798 juta, 16 peratus Cina (RM174.05 juta), 4.7 peratus India (RM51.0 juta) dan 6.2 peratus kaum lain dengan hutang tertunggak RM67.3 juta.

Maaf cakaplah, Kunta Kinte malu dengan sikap peminjam Islam/Melayu ini. Susah kita nak hormat orang macam ini, tak kira tinggi macam mana pun ijazah mereka dan di universiti mana mereka belajar. Bagi Kunta Kinte, orang yang tak bayar hutang, tak boleh percaya.

Katalah apa pun, hutang tetap hutang. Duit pembayar cukai yang mereka pinjam wajib bayar balik. Kalau kita biar mereka ‘songlap’ duit PTPTN atau duit Tabung Pinjaman MARA, lama-lama habislah. Sepatutnya, bukan saja mereka bayar hutang, malah mereka patut ambil giliran bantu pula pelajar yang tak mampu.

Tapi apa nak buat. Kita boleh mengeluh dan meratap. Sistem keluarga, masyarakat, pendidikan dan politik kita nampaknya telah gagal hasilkan insan yang amanah, berhemah dan bermaruah. Tak hairanlah dibagi pinjaman dia tak bayar balik. Dibagi kerja, dia curi tulang. Dibagi amanah dia pecah amanah. Dibagi kuasa dia salah guna kuasa. Maruah dia tak kira. Yang dia kira rasuah.

Bagi orang macam ini, dia hanya tahu hukuman dan paksaan. Malu dia tak malu lagi. Jadi Kunta Kinte harap semua pihak, termasuklah Kementerian Pengajian Tinggi, berhentilah daripada berdolak-dalik pasal hutang PTPTN ni.

Buatlah apa pun. Gunakanlah Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN) atau mana-mana agensi kerajaan potong gaji, rampas harta atau senarai hitamkan makhluk-makhluk berpelajaran tinggi, namun tak ada maruah dan perasaan.

Orang yang ada pelajaran tapi tak ada ilmu dan tak ada akhlak macam inilah yang buat orang lain susah. Orang macam ini sebenarnya tak boleh dipakai. Buat malu agama dan bangsa saja. Kalau nak kata Kunta Kinte cabul, katalah. Tapi Kunta Kinte tak tahan sangat dengan orang yang pandai berhutang, tapi liat nak bayar. Yang makan cabai melaka tu rasa-rasalah pedasnya.

Sumber : Berita Harian
Tarikh : 31/12/2010

Read More

Petua FPAM elak kesempitan hidup di hari tua

PETALING JAYA 13 Okt. - Persatuan Perancangan Kewangan Malaysia (FPAM) menasihatkan golongan pekerja swasta di negara ini menabung sekurang-kurangnya 10 peratus daripada pendapatan bulanan mereka bagi menjamin kehidupan selepas persaraan.

Usaha untuk menabung boleh dilakukan dalam institusi perbankan atau melalui pelaburan-pelaburan lain yang mendatangkan keuntungan termasuk melalui unit amanah.

Timbalan Presidennya, Tan Beng Wah berkata, para pekerja swasta boleh menggunakan simpanan tersebut sebagai pencen persendirian (private pension) dan tidak boleh terlalu bergantung kepada wang yang dicarum ke dalam Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP).

Jelasnya, wang caruman KWSP dijangka hanya menampung sara hidup dalam tempoh dua hingga tiga tahun selepas persaraan dan ia mengundang kesempitan hidup kepada para pesara berikutan kos sara hidup yang meningkat.

''Kajian yang dilakukan mendapati lebih 94 peratus daripada 5.8 juta pencarum aktif KWSP akan memperoleh kurang daripada RM150,000 pada waktu persaraan. KWSP hanya merupakan jaring perlindungan (safety net) pekerja.

''Jumlah caruman terkumpul itu tidak mampu menampung sara hidup untuk tempoh 10 hingga 20 tahun akan datang kerana jangka hayat rakyat Malaysia semakin meningkat,'' katanya yang juga Ketua Pegawai Eksekutif Penasihat Kewangan CIMB.

Beliau berkata demikian kepada pemberita selepas menghadiri majlis perasmian Persidangan dan Pameran Setiap Orang Boleh Bersara Dengan Baik 2010 (ECRWCE) di sini hari ini. Turut hadir Presiden FPAM, Wong Boon Choy.

Persidangan dan pameran itu berlangsung selama dua hari bermula hari ini.

Ketika ditanya peringkat umur yang sesuai untuk mula menyimpan 10 peratus daripada pendapatan bulanan, Beng Wah berkata, ia boleh dilakukan pada bulan pertama individu mendapat pekerjaan tetap.

Malah, umur paling ideal untuk melakukan simpanan secara disiplin adalah 30 tahun.

Beliau berkata, pihaknya mendapati ramai komuniti Malaysia menyedari kepentingan simpanan untuk persaraan pada usia 40 tahun hingga 45 tahun.

Jelasnya, pada waktu itu, tempoh simpanan menjadi singkat dan ia tidak mencukupi bagi menampung kehidupan selepas persaraan.

Ketika ditanya relevan umur persaraan yang lewat iaitu pada 60 tahun dan ke atas, Boon Choy pula berkata, persaraan pada usia lewat memberi lebih peluang untuk bebas dalam faktor kewangan.

Katanya, mereka yang bersara melebihi usia 58 tahun akan menikmati 'tahun emas' dan menikmati kehidupan yang lebih sempurna.

Menurut Boon Choy lagi, taraf hidup pesara mungkin berbeza sekiranya dihabiskan di kampung atau kawasan pedalaman berbanding di kawasan bandar.

Katanya, di kampung, para pesara tidak perlu berbelanja lebih sebaliknya berpeluang menggunakan sumber alam seperti ternakan dan tanaman sebagai bahan asas makanan harian keluarga.

''Apa-apa pun, ia bergantung pada gaya hidup seseorang dan kawasan yang didiami selepas persaraan,'' ujarnya.

Sumber: Utusan Malaysia
Tarikh: 14/10/2010

Read More

Jerangkap Kad Kredit @ Nafsu Hutang

Oleh : Zaharuddin Abd Rahman

Jika sebelum ini saya telah pernah menulis berkenaan kredit kad dan beberapa persoalan berkaitan hukum Fiqh. Tulisan saya kali ini ingin cuba mendedahkan ulasan kredit kad jika dilihat dari sudut kira-kira untung dan rugi, atau dalam kata lainnya, dari sudut kewangan (monetary).

KONSEP KAD KREDIT

Tanpaperlu mengulas panjang lebar dan begitu ilmiah, saya akan mengulas berkaitankad kredit semudah yang mungkin bagi tatapan orang kebiasaan.

Jika dilihat definisi kad kredit, kita akan memahami ia adalah sekeping kad plastik yang diberikan oleh pengeluarnya sama ada bank atau Institusi Kewangan setelahd iyakini pemohon mempunyai kemampuan untuk membayar hutang-hutang yang bakal dibuat melalui penggunaan kad tersebut. Melalui kad tersebut, pemilik kad boleh berbelanja sehingga tahap kredit bulanan (monthlycredit limit) yang dibenarkan.

Hubungan di antara pengguna dan pengeluar kad adalah hutang. Pihak pengeluar akan membayar jumlah pembelian yang dibuat kepada penjual (peniaga). Kemudian, sebagai balasan, pihak peniaga perlu membayar kepada pengeluar kad sebanyak 1 hingga 3 % dari jumlah barang yang dibeli sebagai komisyen, manakala pengguna pula perlu membayar semula hutang tadi beserta caj riba yang mahal, iaitu17.5 % setiap tahun.

"Kredit kad adalah sama seperti Ah Long (Loan Shark)" Itulah yang dikatakan oleh Dr. Elizabeth Warren, Professor Undang-undang yang pakar di dalam bidang kewangan di Havard University, USA.

Bezanya,ia diatur secara lebih tersusun dan professional, tidak seperti Ah Long yang beroperasi secara gelap dan berbau jenayah. Namun hakikatnya, kedua-duanya adalah sama dari sudut caj dan kezalimannya.

KAD KREDIT ADALAH KAD NAFSU

Darisudut objektif, kad ini boleh dikatakan amat tidak menepati kehendak Islamkerana :-

1) Menggalakkan Leverage Melampau (menggandakankemampuan pembelian melalui hutang)

Kewujudan kad kredit hanya menggalakkan pengguna untuk berbelanja melebihi kemampuan kewangan bulanannya. Manakan tidak, saya masih ingat seorang rakan saya yang berpendapatan sekadar RM 4,000 sebulan, dengan tanggungan rumah, keluarga dan kereta setiap bulan, masih diluluskan oleh bank untuk menerima kad kredit dengan had penggunaan (credit limit) sebanyak RM 8,000 sebulan. Sebagaimana disebutkan oleh Professor Elizabeth juga, pengeluar kad juga biasanya mensasarkan golongan pertengahan (middle class) yang berpotensi besar untuk menangguh bayaran serta tidak berkemampuan membayar penuh setiap bulan.

Hari ini, individu yang berpendapatan RM 2,500 sudah layak memilik sekeping kad kredit. Kredit limitnya sudah pasti melebih jumlah pemdapatan bulanannya. Belum lagi ditolak lain-lain beban kewangan bulanannya.

Kad ini juga boleh dianggap sebagai sekeping kad plastik ‘untuk melayan nafsu berbelanja secara tidak terkawal.', Ini kerana ia tentunya merangsang nafsu berbelanja ramai pemiliknya, pada awalnya mungkin mereka mampu mengawal perbelanjaan namun lama-kelamaan mereka tewas dalam mengawal nafsu membeli belah dan menangguh bayaran.

Kad kredit ini tidak ubah seumpama sebuah perangkap dan jerangkap samar yang hanyamenunggu sedikit kelalaian pengguna, tatkala itu kesakitan yang akan ditinggalkannya adalah pedih dan amat sukar diubati.

2) Kad yang sengaja menggalakanpemilik melewatkan bayaran ;

Kad ini juga sememangnya direka cipta untuk memerangkap pengguna. Saya mengatakan demikian kerana, kerangka asas kad ini adalah pengguna HANYA diminta untuk membuat bayaran bulanan hanya 3-5 % dari jumlah penggunaan bulannnya. Jika semua jumlah yang digunakan dilangsaikan sebelum tempoh ‘grace period' (biasanya 20 hari), pengguna tidak akan dikenakan sebarang caj. Sebarang tangguhan bayaran melebihi 20 hari, caj interest RIBA yang tinggi akan dikenakan.

Di Malaysia cajnya hasil peraturan yang dikenakan oleh bank Negara Malaysia, caj interest kad kredit di Negara ini seperti berikut :-

TIER : No. of prompt payment in the past 12 months (Interest Rate)
Tier 1 : 12 consecutive months (13.5%)
Tier 2 : at least 10 (16%)
Tier 3 : Others (17.5%)

Keterangannya

Tier-1 : Caj tahunan yang dikenakan bagi pemegang kad yang secara konsisten melangsaikan bayaran minimum secara berturut-turut selama 12 bulan yang sebelumnya dalam tempoh dibenarkan.

Tier-2 : Caj interest tahunan yang dikenakan bagi pemegang kad yang melangsaikan bayaran minimum selama 10 bulan dalam setahun,

Tier-3 : Caj yang dikenakan bagi semua pemeganga yang tidak menepati dua ciri di atas.

Boleh difahami dari jadual di atas, bagi mereka yang gagal melangsaikan bayaran minimum secara konsisten akan menderita dengan kadar riba yang lebih tinggi berbanding mereka yang konsisten membayar. Pun begitu, kadar caj interest terendah bagi bank-bank pengeluar kad di Malaysia adalah 13.5 % dan tertinggi adalah 17.5 %. Itu adalah setelah peraturan baru yang dikeluarkan oleh bank Negara Malaysia. Perlu disedari caj tersebut amat lah tinggi dan tersangat merugikan.

Pembaca boleh melihat sendiri bagaimana caj yang dikenakan oleh HSBC bank di link INI.

Manakala Standard Chartered Bank seperti berikut PULA

Perlu difahami, jumlah yang dituntut bayar setiap bulan oleh pihak bank biasanya hanya 5 peratus dari jumlah penggunaan bulanan, manakala jumlah interest sebanyak 1.46 peratus setiap bulan (atau 17.5 % tahunan) itu akan dikenakan kepada semua pokok hutang atau jumlah tertunggak.

Sekarang cuba bayangkan, ruginya mereka yang membeli belah dengan menggunakan kad kredit dan kemudian membiarkan caj berbelas peratus itu dikenakan ke atas mereka. Jika pengguna faham dan sedar, bermakna setiap pembelian pengguna akan lebih mahal berbanding pembayaran yang dibuat secara tunai atau menggunakan debit kad.

CONTOH KIRAAN MUDAH

Sekali lagi, ini bermakna, pembeli yang membeli menggunakan kad kredit membayar secara purata adalah 17.5 % tahunan (iaitu sama dengan 1.46 peratus bulanan) berbanding pembeli secara tunai.

Sebagai contoh kiraan mudah faham, katalah Ah Chong berbelanja menggunakan kad kredit sebanyak RM 10,000 (nilai pokok pinjaman) pada bulan Januari, dia perlu membayar semula jumlah tersebutditambah 1.46 peratus setiap bulan iaitu RM 146. Memang benar, ia kelihatan kecil, tetapi cuba fahamkan bahawa jumlah tersebut bersifat compounding atau akan masuk di dalam jumlah pokok.

Katalah Ah Chong tidak membayar jumlah minima wajib 5 % setiap bulan. Maka akibatnya pada bulan Januari, jumlah pokok yang perlu dibayar meningkat kepada RM 10,146.

Pada bulan Februari, jika jumlah tersebut dibiarkan, lagi 1.46 peratus dikenakan dari jumlah baki terkumpul yang baru iaitu 1.46 peratus x RM 10,146 = RM 148.13.

Pada bulan Mac, jumlah pokok terkumpul sudah berubah menjadi RM 10,146 + RM 148.13 = RM 10,294.13.

Begitulah kiraan dipermudah bagi caj interest bulanan sehinggalah semua jumlah tertunggak itu diselesaikan. Akibat dari cara kiraan sebegini sekitar 30 peratus pemilik kad kredit jatuh muflis, kebanyakkannya dari kalangan eksekutif muda yang tidak dapat mengawal runtunan nafsu berbelanja dan kurang displin dalam membayar hutang.

Menurut statistik yang diperolehi oleh BNM, jumlah hutang kad kredit ini bertambah 20 peratus pada setiap tahun.Dengan kadar faedah 1.5 peratus sebulan. Bank-bank Malaysia dengan mudah mendapat keuntungan faedah berjumlah RM159 juta setiap tahun tidak termasuk caj-caj untuk perkhidmatan lain seperti caj pengeluaran tunai (5%) dan caj lambat bayar (RM5). Mujurlah di Malaysia, BNM menghadkan caj interset maksimum kepada 17.5 % setahun sahaja, bayangkan di Negara lain seperti Amerika, caj tersebut boleh meningkat kepada 40 %, malah pihak bank di sana sentiasa mendesak kerajaan agar menghapuskan kadar maksimum interest bagi kad kredit.

Bayangkah betapa ruginya menggunakan kad kredit dari sudut kiraan duit, lebih mendukacitakan, mereka juga dikira terjebak dengan dosa riba yang maha besar setiap kali penggunaannya. Sudahlah rugi dari perspektif kewangan, rugi juga dari sudut spiritual.

Kerana itu, saya tidak sama sekali menggunakan kad kredit. Sehingga hari ini, saya tidak memilik satu pun kad kredit walaupun ia kad kredit yang diolah secara Islam. Cukuplah memadai dengan kad caj Islam dan kad debit Islam saya gunakan bagi segala macam urusan.

TIADALAGI 20 HARI GRACE PERIOD TANPA RIBA

Kalau dahulu, pihak pengeluar kad memberikan tempoh 20 hari setiap bulan sebagaitempoh NO CAJ NO INTEREST jika dibayar jumlah minimum 5 peratus. Namun bermulahujung tahun 2008, Bank Negara Malaysia telah memansukhkan undang-undang terbabit bagi merendahkan kadar interest yang lain. Justeru kini, hanya mereka yang membuat full repayment sebelum tamat tempoh 20 hari itu sahaja yang terkecuali dari caj interest dalam jadual di atas. Yang lain tidak lagi terselamat sebagaimana dahulu. Baca di SINI

CAJ LAIN

Selain dari caj-caj utama yang disebutkan di atas, caj lain juga adakalanya perlu disemak sebaiknya. antara caj yang dikenakan oleh pengeluar kad kredit adalah :-

• Caj kelewatan pembayaran iaitu 1 % dari jumlah tertunggak atau maksimum RM 100.

• Yuran tahunan, namun sebahagian pengeluar kad menyerap kos ini bagi menjadikan kad mereka lebih menarik.

• Caj bagi pembelian antarabangsa samada jika pengguna membeli di luar Negara atau membeli barangan luar Negara melalui internet. HSBC dan Maybank mengenakan caj sebanyak 1.25 % dari nilai harga belian luar negara terbabit.

• Caj 5 % apabila membuat belian terlebih dari had kredit yang dibenarkan. Di Amerika Syarikat, difahamkan ada pihak pengeluar sengaja merendahkan jumlah had kredit tanpa memaklumkan kepada pelanggan dengan niat sengaja memerangkap pelanggan dengan caj ini. Di Malaysia saya tidak pasti, namun ada baiknya pembaca menyemak sendiri dengan pengeluar kad masing-masing. Ia dipanggil overlimit fees. HSBC mengenakan kos caj sebanyak RM 25 sebulan.

• Sebahagian pengeluar mengenakan cash advances fees. HSBC mengenakan caj sebanyak 5 % dari jumlah tunai yang dikeluarkan atau RM 5 minimum.

• Selain cash advance fee, cash advances itu sendiri dikenakan caj yang tersendiri iaitu 18 % dari jumlah yang dikeluarkan, itu adalah caj yang dikenakan oleh HSBC sebagai contoh.

KESIMPULAN

Demikian sifat sekeping kad kredit yang sering dibanggai oleh pemiliknya bagi menunjuk kemewahan diri namun hakikatnya ia hanya sekeping 'kad hutang' yang menunjukkan potensi diri pemiliknya untuk jatuh muflis, atau menunjukkan pemiliknya yang lebih suka membayar sesuatu dengan harga yang lebih mahal, suka berhutang, cenderung berbelanja melebihi pendapatan.

Itulah juga kad kredit, sekeping kad yang disediakan untuk melayan kebuasan nafsu membeli dan berhutang manusia dan mengambil kesempatan atas kelemahan itu. Diberinya kemudahan membeli sehingga melebih kemampuan pendapatan, malangnya dikenakan caj yang tinggi, adakalanya kurang difahami cara kiraannya oleh pengguna itu sendiri, lalu bertambahlah malang.

Akhirnya, saya nasihatkan hentikanlah penggunaan kad kredit dan berpindahlah kepada Kad Caj Islam dan Debit kad Islam sahaja.

Hapuskanlah kad kredit anda, khususnya apabila ia sekeping kad kredit dari bank konvensional kerana ia adalah riba menurut fatwa Majlis Fiqh Antarabangsa.

Walau hutang diselesaikan sepenuhnya dalam tempoh 20 hari yang diberi, riba tetap mengenai pengguna, ia adalah kerana setiap penggunaan menyebabkan peniaga perlu membayar komisyen 1-3 peratus kepada pengeluar kad. Hasilya, setiap penggunaan kad kredit konvensional dianggap bantuan dan sokongan secara langsung kepada industri kad nafsu berteraskan riba. Insafilah dan beringatlah sebelum terlambat. Moga kita diberikan kekuatan untuk bertindak dan memotong kad-kad kredit kita.

Sumber : zaharuddin.net
Tarikh : 21/7/2010

Read More

Persediaan hadapi krisis

Oleh : NOOR FAZRINA KAMAL

BIASANYA kewangan sesebuah keluarga ditadbir oleh si isteri. Dia akan memastikan bahawa semua perbelanjaan wajib dibayar sebaik sahaja suami menerima gaji pada setiap bulan.

Walaupun kebanyakan isteri kini bekerja, perbelanjaan wajib seperti ansuran rumah dan kereta biasanya masih ditanggung oleh suami, menepati peranannya sebagai ketua keluarga.

Perbelanjaan lain mungkin akan dibiayai isteri, sebab itulah tujuannya mereka diberi izin bekerja demi meringankan beban suami.

Sebenarnya, walau sedikit manapun sumbangan wanita terhadap ekonomi keluarga, apabila berlakunya pergolakan ekonomi dunia sebagai mana berlaku sekarang, wanita turut menerima kesan daripadanya.

Justeru, mereka juga perlu cepat bertindak sebelum masalah tersebut meruncing dan seterusnya mendatangkan kesan kepada ekonomi keluarga.

Mungkin ramai di kalangan kita berpendapat kehidupan mereka ketika ini masih berjalan seperti biasa dan mampu memenuhi perbelanjaan seperti membeli pakaian apabila berlangsung jualan mega, menikmati makanan di restoran dan berhibur tanpa memikirkan soal keperluan wang simpanan.

Situasi ini turut dipersetujui oleh Perunding Kewangan Islam Hijrah Wealth Management Sdn. Bhd., Nadiah Mat Soonan, yang berpendapat kebanyakan rakyat di negara ini masih belum merasai kesan pergolakan ekonomi kerana ia masih di peringkat permulaan.

Malah, fakta yang diperoleh daripada Mastercard mendapati bahawa dari 5 Julai 1 September 2008, pemegang kad kredit di Malaysia tela berbelanja sebanyak RM3.96 bilion apabila tiba musim jualan karnival mega.

"Lihatlah betapa mewahnya rakyat negara ini berbelanja. Bahkan, akhbar baru-baru ini melaporkan pemegang kad debit telah meningkat sebanyak 13 peratus sebulan.

"Seramai 52,444 rakyat Malaysia juga telah mendapatkan khidmat nasihat dari Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) dan dari jumlah itu seramai 21,160 telah menyertai penstrukturan semula hutang," jelas beliau dalam sesi pembentangan kertas kerjanya pada Wacana Wanita Dan Krisis Ekonomi Global: Cabaran, Harapan dan Saranan, baru-baru ini.

Wacana yang dianjurkan oleh Pertubuhan Jamaah Islah Malaysia (JIM) ini diadakan di Pusat Khidmat Rakyat, Parlimen Gombak, Pusat Bandar Melawati.

Nadiah menambah, kaji selidik oleh Citi's Financial Quotient (Fin-Q) 2008 turut mendapati hanya dua daripada lima orang yang menabung, manakala kurang satu daripada tiga orang yang menyedia dan mengikut bajet bulanan mereka.

"Daripada kaji selidik tersebut juga mendapati 12 peratus daripada responden tidak menabung, manakala satu daripada lima orang yang menabung pula mendakwa tabungan mereka akan bertahan selama empat minggu sahaja sekiranya mereka diberhentikan kerja," jelas Nadiah.

Menerusi fakta ekonomi yang dikaji oleh Nadiah juga mendapati di antara Oktober 2008 hingga Januari 2009, seramai 10,277 telah diberhentikan kerja.

"Daripada jumlah tersebut hanya 4,207 mendapat skim pemberhentian sukarela (VSS). Pemberhentian kerja ini banyak melibatkan kilang-kilang yang mana majoriti pekerjanya wanita," tambah beliau.

Menurut Nadiah, apa yang ingin ditekankan dalam situasi gawat ini ialah tindakan yang harus diambil sekiranya ada wanita yang diberhentikan kerja.

"Pertama sekali tunaikan zakat ke atas wang gratuiti yang diterima. Anda harus bersyukur kerana mendapat imbuhan tersebut.

"Simpan wang yang diterima untuk tabung kecemasan untuk tempoh sekurang-kurang saraan pada enam hingga lapan bulan akan datang," kata beliau.

Nadiah juga ingin mengingatkan wanita yang diberhentikan yang mempunyai komitmen pinjaman dengan bank untuk segera memaklumkan kepada pihak bank tentang keadaan kewangan mereka.

Perbincangan dengan pihak bank amat perlu untuk diberi kelonggaran supaya tidak disenarai hitam sekiranya ansuran bulanan gagal dibuat.

Wanita juga harus bertindak cepat dan jangan abaikan peluang agensi kerajaan yang menawarkan pembiayaan perniagaan.

"Perkara yang paling perlu diubah ialah cara hidup. Sebagai contoh, bagi yang kerap makan di restoran, haruslah diubah dengan memasak yang ternyata lebih jimat dan boleh dimakan semua ahli keluarga.

"Wanita juga harus berikhtiar mencari sumber pendapatan yang lain dan tawakal kepada Allah," katanya yang juga penasihat kewangan peribadi.

Nadiah mencadangkan antara langkah yang boleh diambil wanita sebelum terjerumus dalam krisis ekonomi ialah mengenalpasti kedudukan kewangan sekarang.

"Sediakan senarai hutang dan harta, catat dan kemaskini semua perbelanjaan bulanan dan pastikan perbelanjaan apa yang boleh dikurangkan.

"Kita mesti menyimpan dulu wang sebelum berbelanja, pastikan tabungan sekitar enam hingga lapan bulan kos saraan hidup. Belanja apa yang perlu bukannya apa yang kita mahu.

"Selain itu, tetapkan matlamat untuk mengurangkan hutang dan jangan menambah hutang untuk tahun 2009," jelas Nadiah.

Nadiah berkata, wanita juga harus memulakan pelan perbelanjaan dengan memfokuskan apa yang diperlukan bukannya apa yang dimahukan.

Kemudian wujudkan tabungan dan adakan polisi takaful untuk melindungi ketua keluarga sekiranya musibah berlaku.

"Saya ingin berkongsi tentang kisah pasangan suami isteri yang mengamalkan sistem sampul untuk mengagihkan pendapatan untuk pembayaran. Semua sampul ditandakan dengan perkara yang ingin dibayar dan perlaksanaannya dilakukan dengan jayanya. Saya rasa ia pengurusan kewangan yang efektif," ujar Nadiah.

Sumber : Utusan Malaysia
Tarikh : 9/3/2009

Read More

Remaja dan Tabiat Berbelanja

Oleh: Nurul Izzah Sidek

SIBUK diperkatakan kini mengenai isu kenaikan harga makanan, harga bahan api petrol dan diesel serta kenaikan harga barang yang lain.

Kenaikan harga asas keperluan ini meresahkan bukan sahaja kepada pihak berkuasa, tetapi juga rakyat sebagai pengguna utama yang menerima kesan langsung daripada kenaikan harga ini. Kerajaan telah menggalakkan rakyat supaya merancang perbelanjaan secara berhemah dan terurus.

Namun begitu, terdapat juga rakyat Malaysia yang tidak terkesan daripada fenomena ini dan masih lagi meneruskan tabiat perbelanjaan yang boros dan tidak berhemah. Sebagai remaja, apakah peranan kita dalam mengawal perbelanjaan seharian? Apakah signifikan remaja dalam mengawal tabiat berbelanja?

Tabiat Berbelanja

Mengikut laporan oleh Unit Perancang Ekonomi, Jabatan Perdana Menteri (JPM) pada tahun lalu, pendapatan isi rumah purata di kalangan rakyat Malaysia meningkat kepada RM3,686 sebulan pada tahun 2007 berbanding RM3,249 sebulan pada tahun 2004.

Pendapatan isi rumah di kawasan bandar naik kepada RM4,356 sebulan pada tahun 2007 berbanding RM3,956 sebulan pada tahun 2004, manakala pendapatan isi rumah di luar bandar bertambah kepada RM2,283 sebulan berbanding RM1,875 sebulan. (Utusan Malaysia, 6 Mac 2008)

Sungguhpun demikian, dengan kenaikan harga kos bahan api, harga barang serta harga makanan, pengguna perlu lebih berhati-hati dengan perbelanjaan agar urusan lain seperti pembayaran kereta, rumah, bil-bil elektrik, air dan telefon serta lain-lain dapat diuruskan dengan baik.

Perangkaan yang dikeluarkan oleh JPM menyatakan kebanyakan kes bankrap pada tahun 2006 adalah disebabkan pinjaman peribadi termasuk pembelian secara kredit dan sewa beli. Bagi hutang kad kredit, ia menyumbang sebanyak 2.10 peratus daripada 13,590 kes yang dicatatkan 2006.

Kerajaan mengadakan pelbagai kempen dan dasar untuk menggalakkan pengguna supaya lebih berhemah dalam perbelanjaan seharian. Malah pelbagai agensi diwujudkan untuk membantu pengguna dalam perancangan perbelanjaan mereka.

Antaranya, Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) bagi membantu kaunseling kewangan dan pengurusan hutang kepada individu dan juga pembiayaan pendidikan untuk mengawal situasi kewangan daripada penggunaan kredit.

Bagaimanapun, dasar kewangan dan belanjawan belum memadai jika rakyat tidak memberi kerjasama sepenuhnya kepada kerajaan dalam menjayakan dasar yang diperkenalkan. Kejayaan setiap dasar yang diperkenalkan itu banyak bergantung kepada sikap dan budaya rakyat berbelanja.

Sekiranya rakyat mengamalkan membeli barangan atau perkhidmatan mengikut selera dan tanpa perancangan, maka sudah tentu pihak yang menawarkan barangan atau perkhidmatan akan mengambil kesempatan daripada keghairahan pengguna berbelanja dengan menaikkan harga. Fenomena ini tentunya tidak akan berupaya mengekang kesan lain seperti inflasi.

Remaja juga tidak terkecuali daripada menerima impak ini. Kini timbul kecenderungan di kalangan remaja untuk membeli telefon bimbit, mengubah suai kenderaan, beli pakaian, permainan video yang bersifat sampingan atau hiburan.

Sayang sekali terdapat juga remaja yang membelanjakan wang sama ada daripada wang saku yang diberikan ibu bapa, pinjaman atau biasiswa daripada organisasi tertentu mahupun hasil duit poket daripada kerja sambilan mereka dengan membeli rokok, barang-barang terlarang, berbelanja di tempat-tempat hiburan dan sebagainya.

Perubahan gaya hidup yang cenderung untuk berhibur dan bersuka-suka telah mengubah pola perbelanjaan remaja dengan menghabiskan kepada perkara-perkara yang sia-sia. Apatah lagi dengan tabiat remaja yang suka mengikut trend terkini, pengeluar produk berlumba-lumba untuk menghasilkan barangan untuk menarik golongan muda ini untuk membeli.

Dengan kos hidup yang semakin meningkat, remaja perlu memahami beban yang ditanggung oleh ibu bapa dan perancangan kewangan yang lebih teliti perlu dilakukan supaya perbelanjaan terancang dapat dijalankan serta mengikut kemampuan yang ada.

Ubah Tabiat Berbelanja

Sama ada negara dilanda krisis ekonomi atau tidak, Islam sememangnya menganjurkan supaya umatnya mengamalkan amalan berjimat-cermat dan perbelanjaan berhemah. Ajaran Islam juga pada dasarnya amat melarang perbuatan yang membazir dan sia-sia.

Allah berfirman:…Dan janganlah engkau membelanjakan hartamu dengan boros yang melampau-lampau. Sesungguhnya orang yang boros itu adalah saudara syaitan, sedang syaitan itu pula adalah makhluk yang sangat kufur kepada Tuhannya. (al-Israk: 26-27).

Oleh itu, remaja juga hendaklah mengambil peranan dalam merancang perbelanjaan secara berhemah. Ini boleh dilakukan dengan pelbagai cara. Perkara pokoknya adalah bagaimana menguruskan sumber wang yang diperolehi dengan baik.

Pakar kewangan ada mencadangkan perkara asas yang mudah iaitu senarai barang perbelanjaan ditulis dan dicatatkan supaya aliran keluar masuk wang dapat diperiksa selalu. Keperluan utama perlu didahulukan seperti membeli buku, peralatan sekolah dan sebagainya.

Keperluan hendaklah diasingkan antara keperluan yang mendesak ataupun keperluan pada masa jangka panjang. Dalam hal ini, kekuatan dalaman adalah sangat mustahak kerana tanpanya, senarai yang disediakan pun tidak akan berguna.

Selain itu, remaja juga amat digalakkan menabung untuk simpanan hari depan. Dalam keadaan masa kini, pembiayaan kos pendidikan dan taraf hidup yang makin meningkat memungkinkan bahawa semakin susah untuk mendapat pembiayaan perbelanjaan pendidikan atau sara diri.

Maka, dengan amalan menabung seawal umur remaja lagi, wang tersebut dapat digunakan untuk keperluan yang mendesak nanti.

Remaja juga boleh mengambil langkah untuk mengurangkan perbelanjaan kepada perkara-perkara yang mereka sering belanjakan. Contohnya, perbelanjaan membeli kredit panggilan telefon, pakaian dan makanan. Tidak dapat dinafikan barang-barang tersebut menjadi keperluan pada zaman ini.

Namun begitu, pengurangan penggunaan kredit telefon misalnya, dapat menjimatkan banyak wang yang boleh seterusnya dijadikan tabungan. Pembelian pakaian baru dapat dihadkan, pembelian makanan yang tidak berkhasiat juga dapat dielakkan sebagai langkah berjimat-cermat.

Dalam pada itu, ibu bapa juga perlu memainkan peranan yang penting dalam hal ini. Mereka perlu menerangkan tentang kenaikan kos sara hidup akibat kenaikan harga barang baru-baru ini kepada remaja agar remaja memahami situasi sebenar. Ibu bapa juga boleh melibatkan remaja dalam perancangan perbelanjaan harian supaya mereka memahami akan perbelanjaan rumah yang perlu untuk keperluan mereka seisi keluarga.

Selain itu, ibu bapa perlu memberi contoh yang baik kepada remaja dalam aspek perbelanjaan supaya anak-anak mereka dapat meneladaninya. Mereka perlu mengawal diri daripada terpengaruh dengan jualan-jualan murah dan menggalakkan anak-anak berberjimat-cermat dengan memberikan wang saku yang secukupnya mengikut keperluan dan tempat.

Di peringkat sekolah, subjek ekonomi dan perancangan ekonomi boleh menjadi subjek teras kerana ia relevan kepada kehidupan sekarang, sama seperti pentingnya subjek sejarah dalam silibus pelajaran. Ini kerana kerajaan turut dapat manfaat kerana dapat menjelaskan suatu keputusan berkaitan isu ekonomi contohnya kenaikan minyak baru-baru ini. Dengan ilmu ekonomi juga, kesedaran pelajar mengenai perancangan kewangan dan ekonomi mereka dalam mendepani cabaran pada masa akan datang akan meningkat.

Kesimpulan

Remaja perlu mengamalkan tabiat berbelanja berhemah dan berdisiplin dalam membantu keluarga dan diri sendiri pada masa akan datang. Amalan berjimat-cermat yang amat dituntut dalam Islam ini seharusnya menjadi panduan supaya suatu hari nanti, remaja serta keluarga tidak merasa tertekan dan bersedia dengan kemungkinan akibat daripada krisis ekonomi atau kenaikan harga barang dan kos sara hidup, bak kata pepatah Melayu, sediakan payung sebelum hujan.

Ukurlah baju di badan sendiri setiap kali berbelanja atau membeli belah, jangan sampai besar pasak dari tiang.

Sumber: Utusan Malaysia
Tarikh: 26/06/2008

Read More

Islam benar tangguh bayar hutang

Oleh: Dr. Zulkifli Mohamad Albakri

Firman Allah SWT : Dan jika (orang yang berhutang itu) dalam kesukaran, maka berilah tangguh sampai dia berkelapangan dan menyedekahkan (sebahagian atau semua hutang) itu lebih baik bagimu, jika kamu Mengetahui. (al-Baqarah: 280)

Sayyid Qutub berkata: “Ayat yang berikut menjelaskan hukum-hukum hutang yang sukar untuk mendapat bayarannya. Cara melayani hutang yang seperti ini bukannya mengenakan riba tangguh bayaran, iaitu melanjutkan tempoh bayaran dengan mengenakan bayaran yang lebih, tetapi enggan melanjutkan tempoh bayaran sehingga kepada waktu kelapangan membayarnya di samping menggalakkan kepada amalan menyedekahkan hutang itu kepada mereka yang ingin mendapat kebajikan yang lebih sempurna.”

Firman Allah SWT: Dan jika (orang yang berhutang itu) dalam kesukaran, maka berilah tangguh sampai dia berkelapangan.

Al-Mawardi berkata : Maksud ayat ini dengan dua pendapat ulama:

Pertama: Menangguhkan pembayaran hutang daripada orang yang susah adalah wajib pada hutang riba sahaja. Inilah pendapat Ibn Abbas dan Syuraih

Kedua: Ia umum dan wajib beri penangguhan bagi semua hutang sebagaimana zahir ayat. Inilah pendapat Ata’ dan al-Dhahak.

Al-Nasafi berkata: “Jika berlaku orang yang berhutang dalam kesusahan maka hukumnya hendaklah ditakkhirkan pembayaran tersebut hingga waktu kemudahan. Rasulullah SAW pernah bersabda yang bermaksud: “Tidak berlalu hutang seorang lelaki Muslim maka ditakkhirkannya untuk menyenangkan yang berhutang kecuali baginya setiap hari sebagai sedekah.”

Al-Maraghi berkata, maksud ayat ini ialah jika orang yang berhutang sedang menanggung kesulitan, hendaklah pemiutang menunggu atau memberi tempoh sampai ada kelapangan sehingga memungkinkan dia melunaskan hutangnya.

Sebuah hadis diriwayatkan, bahawa Bani Mughirah berkata kepada Bani Amr ibnu Umar seperti dalam kisah di atas, katanya: “Saat ini kami sedang menanggung kesulitan. Oleh sebab itu, berilah kami tempoh sampai musim memetik buah!” Akan tetapi mereka menolak permintaan ini. Lalu turunlah ayat tentang kisah mereka ini sebagaimana yang termaktub dalam dua ayat yang sebelum ini.

Begitu juga al-Baghawi menyebut kelebihan orang yang menolong mereka yang berhutang supaya ditakkhirkan pembayaran hingga waktu lapang.

Sayyid Qutub berkata: “Itulah toleransi yang murah hati yang dibawa oleh Islam kepada umat manusia. Itulah naungan yang teduh, yang memberi perlindungan kepada golongan manusia yang letih dan lesu di bawah naungan pancaran matahari nafsu tamak, bakhil dan rakus.

“Itulah bayangan rahmat kepada si pemberi hutang, kepada si yang berhutang dan kepada masyarakat yang melindungi mereka semua.”

Kita memang sedar bahawa kata-kata ini tidak memberi apa-apa erti kepada akal manusia yang hidup di bawah panas matahari jahiliah dan kebendaan sekarang ini. Kecapan harum manis daripada kata-kata ini tidak dirasai dalam hati mereka yang telah keras membatu itu terutama hati golongan pemakan riba yang buas, sama ada mereka terdiri daripada individu-individu yang berasingan di ceruk-ceruk negeri.

Mereka duduk bersimpuh menjilat-jilat bibir menunggu mangsa-mangsanya yang terdiri daripada insan-insan yang menderita akibat dilanda berbagai kesusahan.

Mereka amat memerlukan wang untuk membeli makanan, pakaian, ubat-ubatan atau pada sesetengah ketika memerlukan perbelanjaan untuk membiayai kos ketika berlaku kematian di kalangan ahli keluarga mereka, tetapi mereka tidak menemui seorang pun yang sanggup menghulurkan bantuan ikhlas kepada mereka.

Oleh itu, mereka terpaksa meminta pertolongan di sarang-sarang pemakan riba yang buas untuk mendapatkan wang sama ada mereka terdiri daripada individu-individu seperti ini atau mereka berada dalam bentuk institusi kewangan dan bank-bank ribawi. Mereka sama sahaja.

Cuma yang membezakan golongan yang akhir ini mereka berada di pejabat-pejabat yang indah dengan kerusi yang empuk dan di belakang mereka tersusun buku-buku teori ekonomi, karangan-karangan ilmiah serta buku-buku yang berkaitan dengan undang-undang dan lain-lain.

Seluruh siap siaga untuk menjustifikasi jenayah mereka dan melindungi mereka. Seterusnya menyalahkan sesiapa sahaja yang teragak-agak untuk membayar faedah riba kepada peti wang mereka atas nama undang-undang.

Firman Allah SWT: dan menyedekahkan (sebahagian atau semua hutang) itu lebih baik bagimu...

Al-Maraghi berkata: “Maksud ayat ini ialah kamu bersedekah kepada orang berhutang yang sedang menanggung kesulitan, dengan membebaskan sebahagian atau seluruh hutangnya adalah lebih baik bagi kamu dan lebih besar pahalanya di sisi Allah SWT, daripada menunda masa pembayaran mereka.

Dalam ayat ini terdapat anjuran supaya memberi sedekah dan berlapang dada terhadap kesulitan si berhutang. Sikap berlapang dada ini mencerminkan kasih sayang dan kemurahan hati serta kebaikan seseorang kepada yang lain.

Oleh demikian akan terbina hubungan persaudaraan antara setiap individu, menjadikan ikatan yang kukuh di dalam masyarakat umat Islam dan mewujudkan sikap sama-sama berjuang demi kepentingan umum, seperti yang ditunjukkan oleh hadis Rasulullah SAW yang bermaksud: “Perumpamaan seorang mukmin terhadap seorang mukmin yang lain adalah seperti sebuah bangunan yang saling menguatkan antara bahagian dengan bahagian yang lainnya”.

Firman Allah SWT: jika kamu Mengetahui.

Hamka berkata: “Itulah lanjutan jiwa pembangunan jiwa masyarakat orang yang beriman. Alangkah baik dan mesranya, jika seseorang yang berhutang datang memohon maaf dan meminta tempoh agar sekalian bulan, lalu disambut oleh orang yang memberi hutang dengan perkataan: “Hutangmu itu telah aku halalkan, engkau tidak berhutang lagi denganku.” Dia berkata: Bahawa cara begini jika kamu fikirkan adalah lebih baik bagi dirimu sendiri. Dengan cara ini telah menaikkan darjat budimu. Ia akan berkesan dalam jiwamu sendiri, menjadi dermawan dan mengukuhkan ukhwah dengan orang yang berhutang.

Muhammad Quraish Syihab berkata: “Apabila ada seseorang yang berada dalam situasi sulit atau akan terjerumus dalam kesulitan bila membayar hutangnya, maka tangguhkan penagihan sampai ia lapang. Jangan menagihnya jika kamu mengetahui dia sempit, apalagi memaksanya membayar dengan sesuatu yang amat dia perlukan.

Rasulullah bersabda: Siapa yang menangguhkan pembayaran hutang orang yang berada dalam kesulitan, atau membebaskannya daripada hutangnya, maka dia akan dilindungi Allah SWT pada hari yang tiada perlindungan kecuali perlindungan-Nya (hari kiamat). (riwayat Imam Muslim.)

Al-Maraghi berkata: Maksud ayat ini pula ialah jika kamu sudah tahu bahawa menyedekahkan barang yang dihutangkan kepada si berhutang lebih baik daripada menunda pembayarannya, kerjakanlah dengan seikhlasnya dan berlapang dada terhadap saudaramu, serta pupuklah hati saudaramu dengan perasaan sayang dan belas kasihan.

Ayat ini menunjukkan kewajipan memberi kelonggaran kepada si berhutang yang sedang menanggung kesulitan sampai tiba masa dia dapat menunaikannya. Akan tetapi lebih baik kalau membebaskan dan menyedekahkan barang yang dihutangkan itu.

Sumber: Utusan Malaysia (Ruangan Bicara Agama)
Tarikh: 25/06/2008

Read More

Kos rawatan buah pinggang melebihi purata pendapatan sebulan rakyat Malaysia

KUALA LUMPUR - Kos rawatan untuk pesakit buah pinggang yang menjalani hemodialisis kronik kini lebih daripada RM2,000 seorang sebulan, melebihi purata pendapatan sebulan rakyat Malaysia.

Dekan dan Pengarah Pusat Perubatan Universiti Kebangsaan Malaysia (PPUKM) Prof Datuk Dr Lokman Saim berkata Unit Nefrologi PPUKM pula membelanjakan hampir RM1 juta setiap tahun untuk rawatan itu.

"Seramai 15,000 pesakit yang mengalami kegagalan buah pinggang, menjalani rawatan hemodialisis kronik di seluruh negara tahun lepas dan jumlah itu dijangka meningkat kepada 20,000 pesakit menjelang 2010," katanya ketika merasmikan Hari Buah Pinggang Sedunia 2008 peringkat PPUKM.

Dr Lokman juga berkata majlis itu diadakan bagi menyedarkan masyarakat bahawa buah pinggang, walaupun hanya satu organ, namun apabila rosak akan memberi kesan yang teruk terhadap kesihatan seseorang.

Menurutnya sehingga kini sebanyak 57 peratus kes penyakit buah pinggang kronik (CKD) berpunca daripada penyakit kencing manis dan jika masalah itu tidak dirawat segera, pesakit mungkin memerlukan dialisis untuk meneruskan hidup.

Katanya penyakit buah pinggang berpunca daripada gaya hidup serta pemakanan seseorang yang tidak berdisiplin dan kurangnya pengetahuan masyarakat mengenai pentingnya mengutamakan penjagaan kesihatan buah pinggang.

Sementara itu, pensyarah dan pakar perubatan Nefrologi PPUKM, Dr Rashid Saidin berkata setiap tahun terdapat 50 hingga 60 orang pesakit yang melakukan pembedahan buah pinggang di Malaysia dan 30 hingga 40 peratus pendermanya membabitkan mangsa kemalangan yang meninggal dunia.

"Seramai 15,000 pesakit sedang menunggu giliran menerima buah pinggang," katanya.

Dr Rashid juga berkata pada masa ini kesedaran masyarakat terhadap pendermaan organ, terutama buah pinggang, di kalangan ahli keluarga pesakit semakin kurang kerana mereka lebih menaruh harapan dan menunggu organ tersebut daripada penderma yang berdaftar.

Mengulas mengenai alternatif lain selain bergantung kepada penderma buah pinggang, Dr Rashid berkata PPUKM sedang giat menjalankan kajian mengenai sel stem dengan harapan dapat membentuk buah pinggang baru yang mempunyai fungsi sama seperti buah pinggang asal untuk dipindahkan semula ke dalam badan pesakit.

Sel stem ialah sel kosong berbanding sel-sel lain yang bersifat tersendiri seperti sel hati, sel lemak, sel saraf dan sel kulit. Ini bermakna sel stem memiliki keupayaan membahagi dan menghasilkan lebih banyak sel kosong dan merangsang pembentukan sel-sel lain seperti sel darah merah dan sel darah putih.

"Penghasilan sel buah pinggang melalui sel stem tidak mustahil. Bagaimanapun, kajian ini masih di peringkat permulaan dan akan mengambil masa yang lama (untuk mendapat hasil)," katanya.

Menurut Dr Lokman, HUKM yang kini dikenali sebagai PPUKM berkuatkuasa 25 Feb lepas setelah Lembaga Pengarah Universiti Kebangsaan Malaysia meluluskan penstrukturan baru dua entitinya iaitu HUKM dan Fakulti Perubatan UKM, dengan menggabungkan pentadbirannya.

Sebarang urusan surat menyurat kepada pihak Pengarah Hospital UKM atau Dekan Fakulti Perubatan UKM kini hendaklah dibuat atas nama Dekan dan Pengarah, PPUKM, Tingkat 1, Kompleks Pendidikan Perubatan Canselor Tuanku Jaafar, Jalan Yaakob Latif, Bandar Tun Razak, 56000 Cheras, Kuala Lumpur.

Talian utama telefon PPUKM juga menggunakan nombor baru 03-9145 5555.

Sumber: BERNAMA
Tarikh: 14/3/2008

Read More

Hidup Melebihi Kemampuan?

Oleh: RUSINAH SIRON

SECARA rasionalnya, perspektif permikiran kita dalam melihat sikap golongan muda yang suka berbelanja dan bergaya lagak yang di luar kemampuan mereka ini bukanlah sesuatu yang baru dan menghairankan kerana ia seolah-olah sudah menjadi gaya hidup yang diterima oleh golongan muda khususnya dan masyarakat Malaysia amnya yang memang suka berhutang dan memberi hutang dengan mempunyai pelbagai maksud dan tujuan hidup.

Penulis ambil satu contoh mudah dengan melihat senario graduan yang telah tamat belajar dari universiti atau kolej. Dengan usaha, pengetahuan dan tuah badan, kita andaikan graduan yang telah tamat belajar tersebut terus diterima bekerja dengan purata gaji RM2,000 (contoh ini tidak termasuk bagi graduan yang kurang bernasib baik yang mendapat gaji yang tidak setimpal dengan kelulusan yang mereka capai iaitu RM800 - RM1,000).

Dengan gaji RM2,000, maka bermulalah kerjaya graduan tersebut sebagai eksekutif muda yang bekerja di bandar atau di kawasan pinggir bandar di mana mereka ditempatkan. Dengan semangat yang berkobar-kobar berserta dengan iringan doa dan kata-kata rangsangan ibu bapa, maka bekerjalah eksekutif muda tersebut dengan azam untuk membangunkan diri ke arah masa depan yang gemilang dan membantu ibu bapa dan keluarga yang telah banyak berkorban untuknya.

Tetapi setelah mengharungi hidup sebagai eksekutif muda dan terdedah dengan persekitaran kerja yang mencabar mental dan fizikal, perubahan demi perubahan yang positif dan negatif telah banyak mengubah hidup eksekutif muda sehingga perubahan tersebut telah menjerat diri dan kehidupan mereka sebagai individu, pekerja dan sebagai anak dalam keluarga iaitu hutang.

Bagaimana eksekutif muda ini boleh terdedah dengan hutang dan akhirnya hidup dikelilingi hutang? Mengapa?

Marilah kita bersama-sama melihat situasi ini dengan spesifik dan telus, mengapa eksekutif muda ini berhutang:

* Gaji bulanan, RM2,000
* Sewa rumah bilik, RM200 (berkongsi rumah dengan rakan).
* Ansuran kereta, RM300 (bergantung jenis kereta, kalau mahal harga keretanya, mahallah ansuran bulanannya).
* Duit minyak dan tol, RM450 (anggaran perjalanan pergi dan balik kerja, tidak termasuk perjalanan lain).
* Makan dan minum RM500 (hanya tanggung makan sendiri dan tidak termasuk belanja rakan dan teman wanita atau belanja keluarga, kebiasaannya jarang belanja keluarga kerana belanja diri sendiripun terlepas.
* Sosial dan riadah, RM300 (urusan sosial bersama rakan dan hal peribadi, meraikan hari jadi rakan, tonton wayang, hari kasih sayanglah dan pelbagai aktiviti rehat minda bagi orang-orang muda, kononnya).
* Bayar bil, RM200 (bil api, air, telefon, bil pelbagai).
* Bayar kredit barangan RM300 (hutang set hi-fi, TV, peti sejuk, dapur masak dan pelbagai barangan elektrik).
* Barangan peribadi, RM200 (top-up kad prabayar, barangan kesihatan dan kecantikan, pakaian, kasut, aksesori diri bagi wanita, aksesori kereta dan pelbagai barangan kesukaan diri sendiri).
* Hal-hal kecemasan, RM100 (sakit, beri pinjam kawan, kereta rosak dan sebagainya).
* Simpanan RM100 (kerana memikirkan hendak kahwin, simpan sedikit, lama-lama jadi bukit).

Ini tidak termasuk lagi dengan arahan “perintah bayar” daripada pinjaman pelajaran mereka di universiti yang sering eksekutif muda ini saja-saja buat lupa tapi tidak pernah lupa untuk bayar perbelanjaan yang berkaitan dengan urusan peribadi mereka. Katakan eksekutif yang memaksa diri untuk bayar pinjaman secara minimum RM100, berapa gaji bulanan mereka yang tinggal?

* Pendapatan daripada gaji, RM2,000
* Perbelanjaan daripada gaji, RM2,750
* Baki gaji, RM - 750

Daripada contoh di atas, kita lihat tiada langsung baki daripada gaji bulanan eksekutif tersebut malah menunjukkan ketidakcukupan gaji setiap bulan iaitu sebanyak RM750. Ini andaian bagi gaya hidup eksekutif yang paling minimum dengan kos hidup semasa.

Cubalah bayangkan jika eksekutif tersebut mengamalkan gaya hidup mewah yang langsung tidak sepadan dengan gaji bulanan yang diterima. Berapalah agaknya kurangan gaji yang perlu mereka hadapi setiap bulan. Itu tidak lagi termasuk jika kita mempersoalkan duit yang perlu diberi kepada ibu bapa yang tidak berhenti-henti berdoa agar anak mereka mampu menghantar wang untuk membantu meringgankan perbelanjaan keluarga.

Tapi apa yang nyata, harapan tinggal harapan yang tidak kesampaian. Tambah menyedihkan lagi, anak yang diharapkan membantu keluarga setelah bekerja, malah meminta wang lagi pada ibu bapa dengan alasan kos hidup tinggi dan baki gaji bulanan memang tidak cukup.

Bagi eksekutif muda yang sering tidak cukup wang kerana wang memang tidak akan pernah cukup bagi mereka kerana gaya hidup mereka itu akan mula memikirkan alternatif untuk mendapatkan wang tanpa perlu meminjam duit ibu bapa atau rakan-rakan kerana malu akan dicop muka subsidi akan menjadikan kad kredit sebagai “abang long” mereka.

Dengan pelbagai promosi yang menonjolkan gaya dan aura kad kredit sebagai satu gaya hidup bagi eksekutif muda masa kini, maka terpesona dan terpanalah eksekutif yang sering putus wang ini untuk menggunakan kad kredit sebagai sumber kewangan alternatif mereka. Tanpa mereka sedari atau dengan sengaja tidak sedar diri, kad kredit itulah yang menjadikan mereka terus berhutang dan akhirnya menjadi hutang melilit pinggang.

Mengapa eksekutif muda ini berhutang? Persoalan ini bukannya susah untuk difahami tetapi tidak mudah untuk dicari penyelesaiannya. Jawapannya terletak kepada lima P:

1. Personaliti - peribadi dan sikap seseorang yang sememangnya suka berhutang kerana sudah menjadi satu kebiasaan kepada dirinya melihat ibu bapa, adik beradik dan saudara maranya yang memang suka berhutang untuk memenuhi kehendak dan keperluan diri. Ibu dan kakaknya suka berhutang beli perabot, hutang kain, hutang pinggan mangkuk, hutang langsir sehinggalah beli alat solek pun hutang. Jadi budaya berbelanja lebih dari pendapatan yang ada dan berhutang sudah jadi amalan biasa pada dirinya, malah mendapat sokongan padu daripada keluarga.

2. Pengaruh Persekitaran - hidup mereka sentiasa di kelilingi oleh mereka-mereka yang menjadikan hutang itu sebagai gaya hidup malah rakan-rakan sendiri memberi galakan untuk berhutang bagi membeli kereta yang kononnya setaraf dengan kerjaya sebagai eksekutif. Malah ada yang beri nasihat songsang pada rakan dengan mengatakan shopping and spending is a part of happiness, so go for it!. Pengaruh negatif inilah yang menjadikan seseorang itu terus lena dibuai mimpi indah di atas tilam dan sofa yang juga dibeli secara hutang di kedai perabot!

3. Promosi - institusi kewangan dan yang berkaitan dengan kad kredit ini memang menyasarkan golongan muda dan berkerjaya sebagai pelanggan berpotensi dengan membuat promosi besar-besaran dan habis-habisan untuk menarik eksekutif muda ini menggunakan kad kredit. Pelbagai iklan dan mesej yang digunakan untuk memaksa eksekutif ini menggunakan kad kredit. Kehadiran jurujual yang tidak pernah penat senyum dan ketuk pintu pejabat memang menjadikan taktik-taktik promosi ini sebagai strategi untuk menarik golongan muda ini menggunakan kad kredit.

4. Pujian dan Perasan- sebagai eksekutif muda, banyak puji-pujian dan dorongan agar mereka ini terus kelihatan anggun, cantik dan bergaya selaras dengan umur yang masih muda dan kerjaya yang disandang. Kerana terlena dan perasan dengan pujian tersebut, maka berlumba-lumbalah eksekutif muda wanita dan lelaki ini membeli-belah barangan berjenama yang bukan murah harganya, falsafah mereka biar papa asal bergaya menjadikan mereka akhirnya papa dan merana kerana muflis. Siapa yang perlu dipersalahkan jika keadaan ini berlaku? Tepuk dada tanyalah selera!

5. Kehabisan - selalu pokai atau tidak cukup duit kerana gaya hidup mewah inilah yang menjadi fokus utama mengapa golongan muda banyak berhutang. Mari kita lihat gaya hidup mewah yang menyebabkan golongan muda ini terperangkap dengan dunia yang mereka cipta sendiri dan bandingkan dengan gaya hidup ala kadar yang boleh membantu mereka berjimat cermat dalam menjalani kehidupan seharian mereka.

Bagi golongan muda khususnya, tidak salah memilih apa juga gaya hidup yang anda kehendaki tapi ukurlah baju di badan sendiri, jalan mana yang hendak anda lalui, jalan menuju kebahagiaan atau kesengsaraan, andalah yang menentukannya.

Jika hidup dikelilingi hutang, banyak tekanan secara mental dan fizikal yang perlu anda hadapi. Tekanan fizikal seperti sukar tidur malam, keresahan, gangguan fikiran, panas badan, pening kepala, kekeruhan air muka, kelesuan, kemarahan dan pelbagai simptom fizikal yang akhirnya menjejaskan kreativiti, prestasi dan produktiviti pekerjaan anda sebagai eksekutif yang baru hendak mencipta nama dalam bidang yang anda ceburi.

Tekanan mental pula menjurus kepada gangguan jiwa sehingga menjadikan seseorang itu murung, beremosi yang tidak terkawal, sensitif, mengurung diri, takut pada bayang-bayang diri dan akhirnya boleh menjadi gila kerana tekanan jiwa yang dihadapi kesan daripada hutang tersebut. Jadikan diri anda debt free dan hiduplah secara ala kadar mengikut kemampuan diri.

Sumber: Utusan Malaysia
Tarikh: 29/03/2007

Read More

Cara Mengurus & Melupus Harta Haram

Oleh: Ustaz Hj Zaharuddin Hj Abd Rahman

Minggu ini, sekali lagi artikel ini ditulis berdasarkan persoalan yang sering dikemukan kepada saya. Kali ini berkenaan cara terbaik untuk bertawbat dan menguruskan harta haram yang telah dimilikinya. Sebagai asas pertama, perlu diingat beberapa dalil seperti sabda Nabi SAW : ertinya " Sesungguhnya Allah itu baik dan tidak menerima kecuali sesuatu yang baik.." (Riwayat Muslim, 3/85 ).

Justeru, harta haram tidak sekali-sekali boleh digunakan untuk manfaat diri pemiliknya, samada untuk kegunaan pembayarn cukainya, saman keretanya, makanan keluarganya, tambang basnya dan lain-lain untuk kepentingan dirinya. Apatah lagi digunakan untuk menunaikan Haji dan Umrah. Kemungkinan Haji itu dilihat sah berdasarkan rukun dan syaratnya tetapi tidak diterima Allah SWT kerana ia adalah dari hasil yang tidak baik sama sekali.

Sebuah hadith lain pula menyebut ; Ertinya : "Barangsiapa yang mengumpulkan harta yang haram kemudian mendermakannya, tiadalah baginya sebarang pahala (kerana harta itu bukan hartanya) dan penanggungan dosanya kekal (sehingga bertawbat)" (Riwayat al-Hakim, sohih menurut al-hakim dan disepakati oleh az-Zahabi ; Albani : Ianya lemah )

Harta haram yang saya maskudkan di sini adalah harta yang dimiliki dengan cara yang tidak diiktiraf oleh Shariah. Ia termasuklah wang yang diperolehi dari hasil pinjaman dengan transaksi Riba, harta curi, tipu, judi, pecah amanah, rasuah, hasil perniagaan haram, hasil keuntungan dari jualan barang curi, hasil keuntungan pelaburan haram, hasil wang dari proses perniagaan secara monopoli dan banyak lagi.

Cara Melupus

Syeikh Atiyyah Saqar (bekas Ketua Lajnah Fatwa Al-Azhar) berkata, : "Wajib melupskan harta yang haram ketika bertawbat, ia boleh dilakukan dengan memulangkan kembali harta itu kepada tuannya (jika diketahui) atau kepada warisnya, dan jika tidak mampu diketahui, hendaklah diserahkan kepada faqir miskin bagi memisahkan diri darinya dan bukannya bagi meraih pahala (dari serahan itu). ( Min Ahsanil Kalam Fil Fatawa, hlm 2/65)

Persoalannya ; 1) Bagaimana mahu melupuskan harta haram yang di dalam simpanan ? 2) Adakah harus untuk menyedeqahkan harta yang haram ?, sedangkan pemilik harta haram tidak dikira memiliki harta itu menurut pandangan Islam.

Menurut Shariah, jika sesuatu harta yang didapati dari sumber haram itu diketahui pemiliknya (seperti harta haram hasil curi dan diketahui pemiliknya), cara melupuskannya adalah dengan memulangkan kembali wang curi itu kepada tuannya serta meminta maaf dan kemudian melakukan tawbat kepada Allah SWT. Bagaimanapun, jika gagal memulangkan semula kepada tuan miliknya, hendaklah ia memulangkannya kepada warisnya, jika gagal juga, barulah harta itu disalurkan kepada sedeqah (Zad al-Ma'ad, Ibn Qayyim, 4/251).

Demikian juga harta yang terhasil dari riba pinjaman, maka perlulah dipulang semula kepada peminjam yang dikenakan riba itu. Sekiranya harta itu bukan milik perseorangan tetapi milik sekumpulan seperti koperasi sekolah, syarikat atau yayasan; maka cara memulangkannya adalah dengan memasukkan dalam akaun sekolah, yayasan atau syarikat itu; atau cara lain adalah dengan membayarkan bil air sekolah dan syarikat sebanyak jumlah yang dicurinya. Ia secara tidak langsung dikira pemulangan kepada pemilik organisasi. Manakala jika ia dicuri dari tabung masjid atau derma surau, maka ia boleh dipulangkan kepada mana-mana surau dan masjid kerana ia adalah milik umum umat masjid.

Dalil memulangkan harta haram yang diketahui pemiliknya ini datangnya dari Hadith Nabi SAW yang menyebut :-

من كانت له مظلمة لأخيه من عرضه أو شيئ فليتحلل منه اليوم من قبل أن لا يكون دينار ولا درهم , إن كان له عمل صالح أخذ منه بقدر مظلمه , وإن لم يكن له حسنات أخذ من سيئات صاحبه فحمل عليه
Ertinya : Barangsiapa yang menzalimi kehormatan atau apa jua (harta) saudaranya m hendaklah ia meminta halal darinya pada hari ini sehingga jangan tinggal satu dinar atau dirham jua. (jika tidak di hari kiamat ) sekiranya ia punyai amal soleh, maka akan diambillah amal solehnya dengan kadar kezaliman yang dilakukannya, dan kiranya ia taida lagi kebaikan, maka akan dipertanggungkan kejahatan orang (yang dizaliminya itu) pula" ( Riwayat Al-Bukhari dengan Fath Al-bari , 5/121)

Demikian juga dalil hadith :
على اليد ما أخذت حتى تؤديه
Ertinya : "Kewajiban atas tangan (yang mencuri) apa-apa yang diambilnya , sehinggalah ia memulangkannya" ( Riwayat Al-Baihaqi dan At-Tirmidzi, 3/566 ; Tirmidzi : Hasan Sohih )

Sedeqah Dengan Harta Haram?

Berkenaan isu ketepatan menggunakan lafaz ‘sedeqah' atau men'derma'kan wang haram yang pada hakikatnya tidak dimilikinya itu. Ia sememangnya boleh dipertikaikan sekiranya ‘sedeqah' itu bertujuan mendapatkan pahala. Memang benar salah satu syarat bagi mendapatkan pahala bagi harta sedeqah adalah memilikinya dengan sah serta ikhlas niat. Bagaimanapun dalam hal harta haram ini, ia bukan bertujuan mendapat pahala bagi dirinya tetapi hanya memenuhi salah satu syarat tawbat dan melepaskan diri dari memanfaatkan harta haram untuk dirinya. Manakala, pahala dari pengorbanan (derma) pula itu akan diperolehi oleh si pemilik samada ia masih hidup atau telah meninggal.

Antara hujjah yang dipegang bagi mengharuskan ‘derma' wang haram yang tidak diketahui tuannya adalah :- Abu Bakar as-Siddiq r.a pernah bertaruh (di awal Islam) dengan seorang Musyrik (yang mencabar ketepatan Al-Quran dari surah Ar-Rum ayat 1 dan 2 yang mengisyaratkan kejauthan Rom) bahawa Kerajaan Rom akan tewas. Kemduian apabila Rom benar-benar jatuh maka Abu Bakar telah memperolehi harta pertaruhan itu (ianya haram kerana judi dan tujuan Abu Bakar hanyalah untuk membuktikan kebenaran al-Quran), apabila Abu Bakar datang kepada Rasulullah SAW menceritakan perihal harta haram perolehan judi itu, Rasulullah bersabda : "Ini kotor, sedeqahkan ia". Selepas peristiwa ini, barulah turun perintah pengharaman judi secara sepenuhnya sekalipun dengan orang kafir. ( Tafsir At-Tabari, 20/16 ; At-Tirmizi . 16/22 ; At-Tirmizi : Sohih)

Kisah ini dengan jelas menunjukkan Nabi tidak mengarahkannya dikembalikan kepada si Kafir, tetapi disedeqahkan untuk tujuan umum dan kebaikan ramai.

Derma bagi wang haram tidak mampu dipulangkan semula kepada tuannya ini hendaklah disedeqahkan kepada orang faqir miskin. Demikian pandangan keempat mazhab utama Islam ( Hasyiah Ibn ‘Abidin, 6/443 ; Fatawa Ibn Rusyd, 1/632 ; Al-Qawaid, Ibn Rejab, hlm 225 )

Hujjah utama para ulama dalam hal mendermakan wang haram seperti ini adalah pelbagai hadith Rasulullah SAW yang diriwayat Abu Daud dengan sanad yang baik, hadith tentang kekalahan Rom tadi, athar dari Ibn Mas'ud yang diriwayatkan oleh Al-Bayhaqi 6/188 dan banyak lagi.

Tarikh: 15/12/2006
Sumber: Zaharuddin.net

Read More